¿Que es la Consolidacion de Deudas?

¿Como funciona, que hace, para que y para quien?

Como su nombre lo dice es un préstamo que sirve para saldar otras deudas. Este proceso se realiza a menudo para asegurar un interés más bajo con otro acreedor que ofrece un préstamo personal, una tarjeta de crédito o una reducción del interés.

HAY 3 TIPOS DE CONSOLIDACION DE DEUDAS:

1-PRESTAMO DE CONSOLIDACION:
Cuando es un préstamo personal, el dinero se le deposita al cliente en su cuenta y el cliente se encarga de pagar las deudas por si mismo confiando el acreedor que así lo hará. Otra modalidad del préstamo de consolidación es aquel en el que la institución que prestará el capital le solicita al cliente los números de cuentas y nombre de las compañías financieras o bancos a los que el cliente les debe y que se pagaran con el préstamo de consolidación con el fin de que la misma institución que prestará el dinero, pague las deudas del cliente asegurándose de que el cliente si pague dichas deudas. El mismo proceso puede ser utilizado por compañías de tarjetas de crédito que pagan cuentas de clientes con el fin de atraerlos como clientes.
Esta práctica era muy común antes del 2007 (la crisis) ya que los acreedores prestaban sin medirse a casi toda la población. 
La ventaja mas grande era que de todos los pagos que tenias, solo tenias 1 pago mensual a 1 solo acreedor y que liberabas las demás tarjetas. 
La desventaja más grande que presentan este tipo de préstamos, es que si calificas para este tipo de prestamos, esta comprobado que el cliente endeudado que consolida todas sus deudas liberando otras tarjetas, en el termino de 1 año vuelve a endeudarse con las tarjetas que libero, acarreando mas deuda y mas obligaciones por la comodidad de pensar que YA NO TIENE DEUDAS.

2-PRESTAMO DE CONSOLIDACION BASADO EN PLUSVALIA (equity) DE UNA PROPIEDAD:
La consolidación de la deuda puede ser de varios préstamos no garantizados transferidos a otro préstamo no garantizado, pero a menudo implica un préstamo asegurado contra un activo que sirve como colateral, la mayoría del tiempo una hipoteca. En este caso, una hipoteca es asegurada contra una casa. ¿Qué significa? Veamos un ejemplo el deudor debe una hipoteca de $200,000 dólares, la propiedad hipotecada vale $300,000, este deudor tiene una plusvalía (equity) de $100,000 dólares. El deudor, tiene la opción de solicitar un préstamo (generalmente conocido como 2ndo préstamo) sobre los $100,000 dólares que tiene de plusvalía para hacer con ese dinero lo que desee. El error más grande que se comete con este tipo de situaciones, es que al pagar sus deudas de tarjetas (deudas no garantizadas) con el préstamo de su casa, usted esta transfiriendo su deuda no garantizada o no colateralizada al préstamo de su casa. Que es esto, que si por alguna razón no pudiera pagar ese segundo préstamo, se le obligaría a vender (el ejecución de una hipoteca) el activo. El riesgo para el acreedor es muy bajo con este tipo de préstamos ya que ahora está respaldado por una propiedad.
En práctica, muchas personas están en deuda de tarjeta de crédito porque gastan más de lo que ganan. Si ese hábito continúa, la consolidación ni ningún programa los podrá beneficiar porque simplemente sus balances volverán a aumentar.

LA CONSOLIDACION ES UNA BUENA OPCION, SI USTED QUIERE CERRAR SUS CUENTAS PARA NUNCA VOLVER A USARLAS, NO DAÑAR "TANTO" SU CREDITO Y ADEMAS TIENE UN INGRESO FIJO QUE LE PERMITIRA PAGAR SUS DEUDAS EN 5-6 AÑOS. 

3-Programa de Consolidación de deudas:
Programa de Consolidación este tipo de programas existen para “reducir” las tasas de intereses de las deudas de los clientes. Usualmente este tipo de programas solo aceptan cuentas revolventes, es decir tarjetas de crédito y/o préstamos personales. El proceso es muy simple, la compañía de consolidación incluye en un programa en el cual el cliente tendrá que pagar una sola cantidad un poco más baja de lo que paga mensualmente por todos sus pagos, pero, dentro de ese pago se incluye una cantidad que la compañía de consolidación cobra como honorario. Después de unirse a un PROGRAMA DE CONSOLIDACION DE DEUDAS, los acreedores cerrarán las cuentas del cliente y restringirán las cuentas a que no pueda usarlas. El beneficio más común de un PROGRAMA DE CONSOLIDACION DE DEUDAS es que por todos los acreedores a los que se debe, se unirán a una mensualidad o pago mensual, que es generalmente menos que la suma de los pagos individuales previamente pagado por el cliente. Esto es porque los bancos de tarjetas de crédito aceptarán generalmente una mensualidad más baja de un cliente en un PROGRAMA DE CONSOLIDACION DE DEUDAS que si el cliente pagara la cuenta solo. En ocasiones algunos PROGRAMA DE CONSOLIDACION DE DEUDAS anuncian que los pagos pueden ser reducidos hasta un 50%, aunque en realidad el promedio de reducción es de entre 10-20%. También prometen reducir el interés hasta un 0-5% pero desafortunadamente usualmente tampoco logran grandes resultados ya que la economía actualmente no lo permite. Un porcentaje de mas del 60% de las persona que se unen a estos programas no lo terminan ya que se dan cuenta que su problema de deuda no es el interés que deben, sino la deuda total que tienen.

EL PROBLEMA DE 8 DE CADA 10 ENDEUDADOS QUE ESTAN AL CORRIENTE, NO ES EL INTERES QUE MANEJAN EN SUS TARJETAS, ES EL BALANCE TOTAL DE SUS DEUDAS, QUE NUNCA PUEDEN HACER QUE BAJE. ¿O SI?

La ventaja de este tipo de programas, es que si puedes contar con 1 un solo pago mensual si encuentras una compañía respetable.Las desventajas son; tienes un pago mensual pero en realidad es la compañía consolidadora la que se encarga de enviar tu pago en tu nombre y sucede constantemente que a ellos se les pasa enviar el pago o enviarlo completo, causándole a su cliente que se atrase en los pagos. Te prometen reducir el interés, pero en realidad NO hay garantía que el acreedor quiera bajar la tasa de internes, especialmente actualmente que los acreedores buscan obtener recursos de todas partes y rápido, ya que la economía a golpeado a los clientes y ahora la bancarrota ha vuelto a ser muy popular. Otra desventaja es que para que la compañía consolidadora pueda ayudarte a reducir los intereses en tus cuentas, primero se tienen que cerrar las cuentas y se reportan que esas cuentas están en un programa de consolidación. Si lo que buscas es no dañar tu crédito por tener alguna meta, OLVIDALO, la consolidadora te lo dañara, no como otros programas, pero si afecta tu score de crédito. Por último, la desventaja más grande es que los resultados tardan DEMASIADO TIEMPO, el promedio para salir de un programa de consolidación de deudas es de 5 años, es el tiempo que te tardaría en pagarse un carro, eso es demasiado tiempo.OJO El que las compañías de consolidación de deudas sean sin fines de lucro no las exenta de cobrar, de hacer promesas que no pueden cumplir o de prestar un mal servicio.